“感觉今年上半年，好多银行人的朋友圈都在推保险。”在3.5%利率增额终身寿险即将停售的背景下，银行和保险公司的“双向奔赴”共同启动了这场离别盛宴。

继调降产品预定利率之后，监管促进人身险行业降低负债成本再出新招。近日有媒体指出，国家金融监督管理总局相关部门向人身保险公司下发通知，就银行代理渠道保险产品提出了设置手续费上限、要求报行合一、鼓励佣金递延支付等要求。

保险产品还能延续银行人朋友圈的“C位”吗？

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手续费换保费

监管规范银保业务

从银行端来看，近年来基金产品表现不佳，理财、信托产品等破除刚兑，保险产品，尤其是理财型保险产品满足了部分低风险者的需求。

“险企缺渠道缺客户，银行需要中收，可以实现双赢。”长沙一家寿险公司渠道部工作人员透露，由于增额终身寿险产品的贡献，其部门开门红期间就完成了全年任务的70%。

然而，在银保产品繁荣的背后，佣金换保费屡遭诟病。

由于品牌、资源优势等原因，我国人身保险市场格局呈现出寡头垄断格局。从保费收入来看，前5家公司的保费收入占市场的一半，前10家公司市场份额占到了市场的将近7成。中小险企为实现“弯道超车”，往往借助银保渠道增加规模，不断抬升手续费价码抢占市场。

监管要求，险企银保产品应当审慎合理地确定费用假设，细化完善费用结构；产品备案时应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致等。

遏制无序竞争

实现银保渠道可持续健康发展

由于保险对银行渠道的依赖，保险机构向银行代理机构支付的银保业务手续费也“水涨船高”。

“银行、保险的合作关系并不对等，银行渠道往往更为强势。”一位不愿具名的业内人士介绍，为了让产品更好卖，调动银行销售的积极性，保险产品手续费佣金比例一直比基金、银行理财高，还需支付额外的费用。

值得关注的是，监管要求佣金“报行合一”，这被业内人士解读为剑指银保手续费乱象，打击通过虚列或套取费用等小账问题。

近日，上海等地银保手续费自律公约出炉。自律公约包括坚决杜绝银保小账，不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议，给予银行代理机构及其从业人员合作协议约定以外的利益，如现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等。

此次监管还指出，鼓励各公司探索佣金费用递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。由此可见，不论是监管，还是行业本身，都希望银保渠道能可持续健康发展。